Korshunof.ru

Юридическая консультация, адвокаты
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Если не можешь платить ипотеку в Сбербанке: что делать

Все правила пользования кредитом на недвижимость как для банка, так и для заемщика, перечислены в договоре об ипотеке. Согласно этому документу, заемщик принимает на себя следующие обязательства:

  • внесение платежей по кредиту, согласно установленному графику;
  • уведомление кредитора о невозможности внесения выплаты в срок;
  • регулярное продление страхового полиса на квартиру;
  • поддержание приобретенного жилья в ликвидном состоянии;
  • согласование с банком любых перепланировок и переустройств, производимых в квартире.

Важно! При финансовых затруднениях клиент не просто имеет право, а обязан обратиться к кредитору для совместного решения проблемы. Как правило, такой ход помогает справиться с ситуацией без штрафных санкций.

Причины неуплаты

Прежде всего следует уведомить банк о сложившейся ситуации.

Любая остановка во внесении ежемесячных взносов по ипотеке сопровождается начислением штрафных санкций и пеней.

Такое условие всегда содержится в тексте кредитного соглашения. Если информация будет документально подтверждена, финансовое учреждение пойдет навстречу должнику.

Наиболее распространенные причины приостановки выплат:

  1. Ухудшение финансового положения в результате ухода женщины в декретный отпуск, сокращения заемщика на работе, понижения в должности и так далее.
  2. Заболевание, повлекшее потерю трудоспособности. В течение срока действия больничного листа гражданин не может выполнять свои трудовые обязанности, что сказывается на размере заработка. При этом из семейного бюджета немалая часть средств уходит на оплату лекарств. Сюда же можно отнести и тяжелую болезнь кого-либо из родственников,
  3. Смерть заемщика. В этом случае ответственность за выполнение кредитных обязательств перекладывается на поручителей и созаемщиков. Кроме этого, большинство ипотечных кредитов сопровождается оформлением страховки, которая покрывает банковский долг.

Как не платить кредит банкам и жить спокойно

imgТе, кто давно взяли кредит и выплачивают его годами, отлично понимают тот факт, как сильно он отражается на семейном бюджете. Регулярно необходимо заниматься экономией, ограничением себя во всем. Даже если давно погасили первоначальную сумму. Еще хуже приходится владельцам кредитных карт. Процентная ставка по ним огромная и постоянно увеличивается. Знакомая картина? Таким образом, погашение займа фактически не осуществляется, долг при этом увеличивается. Многие начинают думать, каким образом законно не платить кредит? Это реально или нет?

Оказывается, это реально. Но выдержать это способен далеко не каждый. Проблема в том, что банки так просто не отдадут свои деньги и, само собой, не простят долг. Прессинг будет жутким. Поэтому не платите – ждите нервотрепку. Далее – подробно.

Читайте так же:
Новый закон о высшем образовании

Каким образом законно не платить кредит, если нет денег?

Существуют различные причины, по которым возможен вариант расторжения кредитного договора. Банковские организации часто нарушают его пункты, даже изначально выдавая кредит.

Существенное нарушение условий договора банковского учреждения

Самым частым и распространенным нарушением, встречающимся у банков, является взимание процентов за пользование выданной суммой заемщику.

Как гласит п.1 ст.819 ГК РФ банковское учреждение должно предоставить заемщику деньги на договорных условиях, а должник, в свою очередь, должен возвратить полученные средства и уплатить проценты на них.

Но банками прописывают абсолютно иные условия. Должник должен осуществить уплату процентов за пользование денежными средствами. В итоге долг увеличивается. Происходит нарушение закона.

Существенное нарушение условий договора — уменьшение лимита

Банки иногда в одностороннем порядке занимаются уменьшением лимита выданных средств. Например, если человеком часто снимаются деньги с карты или меняют большие купюры на небольшие, ему вводят лимит. Закон это не запрещает. Можно обратиться в суд.

Существенное нарушение условий договора — изменение процентной ставки в одностороннем порядке

Является еще одним частым нарушением. Кредитной организацией просто увеличивается процентная ставка по кредиту. Заемщик иногда даже не подозревает об этом. Этого быть не должно, поэтому надо сразу писать в банк досудебную претензию, а затем составлять обращение в суд.

Основание для расторжения — ст.9 ФЗ №15 «О защите прав потребителей» от 26.01.1996 г.

Существенное нарушение условий договора — изменение условий вклада

С банковскими вкладчиками банки также ведут себя некорректно. Например, занимаются предложением одних процентных условий, а по факту начисления выплачивают намного меньше. Самым интересным фактом является то, что суд почти всегда бывает на стороне банка. Расчетом является средняя ставка по вкладам и учет временных отрезков.

Суды, чаще всего бывают на стороне банковских учреждений, и даже не принимают заявления, если это первое обращение заемщика. Но если допущены такие нарушения, как:

  1. Изменена в одностороннем порядке процентная ставка.
  2. Навязаны условия, без которых Вы бы не получили денег.
  3. Изменены внутренние сроки.

Здесь начинается действие ФЗ «О защите прав потребителей». И судья не сможет Вам отказать. Это можно использовать.

Читайте так же:
Основания и порядок защиты прав ребенка по действующему законодательству

Взял кредит и не плачу!

Многие так делают. Просто перестают осуществлять внесение ежемесячных платежей и пускают все на самотек. И реально, как говорит практика, отлично при этом себя чувствуют.

Но здесь есть и минус. Нельзя обладать имуществом или работать. Нельзя выезжать за границу. Коллекторы регулярно обзванивают родственников, коллег и друзей. Стоит оно того или нет – решает каждый сам для себя.

Проданный долг коллекторам

  1. Попробуйте выяснить в банковском учреждении, какому именно коллекторскому агентству продан Ваш договор. Но, скорее всего, Вам этого не узнать. Необходимо просто дождаться звонка из коллекторского агентства. Это может быть телефонный звонок или досудебная претензия по почте. Также возможен выезд коллекторской компании в Ваш дом.
  2. Выясняйте сумму долга.
  3. Попросите выслать Вам по факсу или электронной почте, копию договора цессии. Из него Вы узнаете, на каком основании был продан ваш долг.
  1. Стоит договориться и подъехать к компании в офис, провести переговоры. Это в такой ситуации, если коллекторское агентство обладает представительством в Вашем регионе.
  2. Ведя переговоры с коллекторской компанией, старайтесь снизить сумму долга. Во многих случаях Вам пойдут навстречу.
  3. Не забывайте записывать все Ваши переговоры. Это отлично поможет Вам в будущем. Например, в судебном разбирательстве или написании жалобы в прокуратуру и Роспотребнадзор.

Подведение итогов:

В основном, продажа долга осуществляется за 10% от основной суммы долга. Проценты, пени и штрафы не учитываются. Поэтому, если переговоры грамотные, Вам удастся выторговать для себя до 60% списания долга.

В случае переуступки долга по агентскому договору стоит выяснить, не проводилась ли банковской организацией акция по списанию части долга (обычно проведение таких акций предусмотрено банковским учреждением в новогодние праздники – списывается до 50-60% долга), или какой процент может быть списан коллекторами. Также можно торговаться. Главное – корректное и вежливое поведение, не стоит поддаваться на провокации со стороны сотрудников взыскания.

Если ведете телефонный разговор, всегда говорите о том, что ведете запись. Стоит хотя бы делать вид о записи переговоров. Коллекторские сотрудники будут вести себя корректнее и уважительнее по отношению к Вам.

Если произошла продажа Вашего долга, не паникуйте. Коллекторские агентства нечасто обращаются за судебным разбирательством. Но регулярные требования оплаты сильно действуют на нервы. Договор с коллекторами о списании части долга всегда реален. Иногда сумма может достичь 50-60%, а это существенная выгода. Попробуйте не конфликтовать с ними, постарайтесь прийти к достижению компромисса.

Читайте так же:
До скольки лет по закону отец должен платить алименты

Важный момент: проведение подобных акций часто приходится на различные крупные праздники, такие, как Новый год.

Вариант реструктуризации договора

Это вид временной и полностью законной меры несколько месяцев не платить кредит. Далее – подробнее о процессе реструктуризации долга.

Реструктуризацией долга называют изменений требований выплаты погашения кредитного долга и процентов по нему – их смягчают: увеличивают сроки погашения, делают отсрочку очередных платежей или даже прощение части долга.

Первое, что должен сделать должник для проведения процесса реструктуризации. Делать это надо до судебного разбирательства и до разборок с коллекторским агентством.

Составляется обращение в банк. Пишется заявление. Каждый банк обладает собственными условиями: необходим допуск просрочки. Не стоит объединять все кредиты в один, стоит реструктуризовать каждый договор отдельно.

Внесение определенного процента от суммы долга.

Заемщику предоставляется отсрочка от 3 до 12 месяцев, и он будет оплачивать только проценты и так далее.

Если реструктуризация долга проводится в ином банковском учреждении

Должник должен указать причину проведения банковским учреждением реструктуризации долга. Это должна быть веская причине, если он укажет, например, что платит кредит еще и в другом банковском учреждении то, скорее всего, ему откажут.

Заемщиком должна быть полностью продумана модель переговоров в банковском учреждении, должны быть подготовлены все нужные документы. Например, если уважительной причиной невыплаты полной платежной суммы была болезнь – необходимо наличие справок из медицинского учреждения. Должен быть готов к внесению минимального платежа и предоставлению дополнительных документов, например, справки 2НДФЛ.

Если банковской организацией одобряется заявление, происходит сбор всех кредитов в одном договоре и присвоение ему нового номера. Затем проводится назначение согласованного платежного графика и минимальной суммы взноса. Если это потребительский кредит и карта, то им присвоят статус потребительского, а карта будет уничтожена.

Чаще всего, реструктуризацию долга проводят без проблем. Банкам выгодно, чтобы должники платили.

Преимущества: уменьшается процентная ставка, более длительный срок.

Недостатки: переплата по кредиту может возрасти.

Читайте так же:
Как узаконить чердачное помещение

Если Вам отказано в реструктуризации, не расстраивайтесь. Возможно решение своих проблем с помощью рефинансирования.

Подведение итогов

Реструктуризация долга является полезным банковским инструментом. Если возникла сложная ситуация, не надо тянуть время или пускать все на самотек. Просите у банковского учреждения реструктуризацию долга.

Просрочка по ипотеке – что делать заемщику

Прежде всего, заемщику нужно определить природу просрочки и риски ее повторения. Если причиной задержки платежа стала банальная невнимательность, и в будущем вы планируете погашать взносы по графику, беспокоиться не о чем: заплатите банку штраф и не нарушайте сроки.

Если причинами невыплаты долга стало изменение финансового положения, это повод к быстрым действиям. Чтобы сохранить недвижимость и репутацию, нужно сразу обратиться в банк за консультацией. Объясните ситуацию и попросите изменить договор. Банк может предложить реструктуризацию или рефинансирование. В некоторых случаях заемщики могут получить ипотечные каникулы.

Рассмотрим эти варианты:

  • реструктуризациядолга предоставляется заемщику, если кредитор видит веские причины (потеря работы, болезнь и пр.). Результатом может стать дополнительное соглашение о временном снижении суммы платежа. Например, в течение года заемщик будет выплачивать только проценты, а основной долг вернет позже;
  • рефинансированиекредита позволит изменить сумму регулярного платежа за счет увеличения срока. Если банк согласится на новый договор, то остаток долга по ипотеке переоформят на больший срок. Переплата станет выше, но ежемесячный платеж – меньше;
  • ипотечные каникулы по схеме сходны с реструктуризацией. Претендовать на них могут заемщики из специальных категорий: малообеспеченных семей, многодетных, сотрудников бюджетной сферы и пр.

Как не платить основной долг

Существует три легальных способа не выплачивать кредит:

  1. Банкротство;
  2. Страховой случай;
  3. Смерть заёмщика.

Если при оформлении кредита не оформлялся дополнительный договор страхования, то второй случай отпадает, зато в третьем варианте отсутствие страховки может переложить бремя долга на наследников или поручителей.

Заёмщики обычно выбирают самую простую позицию – не платить.

Нельзя сказать, что этот метод категорически плох. В некоторых случаях полный отказ вносить платежи – единственно верный выход. Как только вы решили, что можно не платить кредит, начинайте соблюдать определенные правила общения.

Необходимо письменно уведомлять банк:

  • о своём желании найти выход из ситуации;
  • о невозможности платить, с приложением подтверждающих документов;
  • о принятых мерах и предлагаемых вариантах, которые подходят заёмщику.
Читайте так же:
Сколько дней по закону исполняется исполнительный лист

При грамотном подходе имеются хорошие шансы на уступки кредитора. Банковские системы и условия очень гибкие, поэтому увидев ваше желание вернуть долг, взыскатель может предложить подходящие варианты оплаты, если по каким-то причинам первоначально отказал в реструктуризации и рефинансировании.

Зачастую списываются пени, штрафы и комиссии, снижаются процентные ставки. Банки в первую очередь настроены на возврат собственных средств, если клиент вовсе перестает платить.

Как только сотрудник банка поймет, что вы добровольно готовы вернуть определенную сумму, он сделает всё возможное, чтобы платежи начали поступать. В действительности это похоже на шантаж, но действенность такого поведения подтверждается неоднократными практическими ситуациями.

В разделе ипотечного договора «Права и обязанности сторон» запрещено отчуждать (продавать) жилое помещение, являющееся предметом договора, без письменного согласия Залогодержателя (банка).

Для получения согласия на продажу необходимо доказать банку следующее:

  • нет возможности обслуживать ипотеку;
  • есть необходимость в улучшении или изменении жилищных условий (рождение ребёнка, переезд по работе, переезд в более благополучный район);
  • произошли изменения семейных и бытовых обстоятельств (развод, женитьба, ссоры с соседями).

Если письменное согласие на продажу жилья получено, продать его можно следующим образом:

  • досрочно погасить ипотеку средствами покупателя вашей квартиры и продать квартиру без обременения;
  • погасить ипотеку деньгами покупателя в процессе сделки купли-продажи;
  • продать жильё с обязательствами по ипотеке;
  • продать недвижимость с помощью самого банка.

Все эти способы осуществимы только с участием банка.

Таким образом, имеется достаточно способов не лишиться ипотечного жилья при отсутствии денег на выплату кредита. Какой из них выбрать – решать вам.

Заключение

Как не платить кредит законно и начать жить спокойно? Есть несколько способов решения этой проблемы — обратиться в банк с просьбой о проведении рефинансирования или реструктуризации. Главное, внимательно изучить условия их предоставления и посчитать размер переплаты.

Также можно попросить у банка кредитные каникулы, и за это время решить финансовые трудности и выплачивать долг вовремя. Пройти процедуру банкротства или начинать судебный спор — крайние меры. На них идут только в том случае, если уверены в своей правоте и могут предоставить доказательства.

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector